重慶立信對銀行業來說，擁抱金融科技、轉型數字化是歷史的必然選擇，哪怕疫情過去，數字化浪潮也不會退卻，只會愈加洶涌澎湃。
在新一輪技術革命席卷全球的今天，金融行業也正處于數字化轉型的浪潮中。今年突發的新冠肺炎疫情加速了金融業的數字化轉型，越來越多的銀行在“非接觸金融業務”方面發力探索。銀行的數字化進化，開始展現力量。如何準確把握數字化轉型機遇與挑戰，解決轉型過程中的問題，并借助金融科技推動數字化轉型戰略，是中小銀行面臨的重要課題。
大勢將至：數字化轉型正當時
我國的中小銀行（特指區域性銀行，主要包括城商行、農商行、農合行、村鎮銀行、農村信用社等）正處于從“銀行2.0”駛向“銀行3.0”的過程中。改革開放后，為滿足農村金融和城市金融差異化服務需求，合理配置資源，發展市場化的中小銀行在支持地方經濟增長、服務鄉村振興、助力民營小微企業發展、滿足居民多樣化金融需求、化解地方金融風險等方面發揮了積極作用，成為我國金融生態中不可或缺的重要組成部分，也正是因為中小銀行服務區域、支持地方發展的這一定位，使得城農商行在過去以線下深耕為主，忽視了線上應用和網點的智慧轉型，風控方面仍然偏重抵押擔保物，缺乏新型的風控措施和研發能力，在數字化能力上跟頭部銀行和部分發達地區的領先型城農商行拉開了差距，這次的疫情更是凸顯了這種差距。
我國的銀行業經歷了電子化、信息化、數字化、移動化等多個發展階段。頭部銀行已率先于數字化中獲益，并開始向智能化發展，而中小銀行正在掀起一股數字化浪潮。突如其來的疫情更是一服催化劑，那些在數字化方面布局較早、投入較多、經驗相對豐富的銀行，有望趁勢而上，實現數字化能力和業務經營能力的雙向提升，而那些思維落后、行動遲緩的銀行，將陷入更加黯淡的境地，這種分化對于中小銀行而言尤甚。
在未來，客戶遠程化、服務場景化、交易實時化、決策數據化將成為不可阻擋的趨勢，順應客戶需求變化，與時俱進進行數字化轉型，是所有中小銀行的不二選擇。
三大挑戰：數據、組織、技術成關鍵
對于中小銀行而言，數字化轉型的機遇與挑戰并存。從現狀來看，中小銀行實現數字化和智能決策轉型仍面臨三大挑戰：
挑戰一：業務組織不契合。眾多金融科技公司提供的產品和解決方案是從互聯網風控產品的角度設計，與區域性銀行的信貸產品、業務流程契合度較低。同時，雖然不少中小銀行的管理層普遍認可金融科技的應用價值，有初步的金融科技規劃，但在落地層面仍然缺乏實際的經驗，隨著業務變化的不斷加速，組織架構跟不上變動，從而導致各項產品、業務流程、底層數據跟不上節奏。
挑戰二：數據標準不統一。在上一次的信息化浪潮中，中小銀行雖然也跟隨著建設了不少系統，但大多是各造各的，數據存在于多個系統，沒有形成銀行統一的數據歸集共享，導致信息孤島嚴重；同時不同的業務系統數據沒有打通，數據口徑不一致；除此之外，市場上也有不少金融科技公司提供各類數據、風控策略、模型等產品，但不同金融科技公司輸出的產品在邏輯、標準上存在差異，難有統一標準。
挑戰三：技術應用不深入。中小銀行往往存在風控、科技人才不足且信息技術系統落后的情況，缺乏構建智能化決策體系規劃，數據的應用僅限于報表/大屏展現，無法結合人工智能技術用于風控、營銷等場景，對業務價值不大，也缺乏有效提升效率、易用的工具。
三駕馬車：金融科技助力銀行數字化
當前，金融與科技正在緊密融合發展：金融業通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術來提升傳統金融的效率，解決傳統金融的行業痛點；新興的金融科技行業強化技術優勢，并尋求與傳統金融的合作。在銀行業數字化轉型道路中，駕駛好大數據、云計算、智能決策這“三駕馬車”尤為重要。
基于大數據分析可以提供更精確的客戶畫像，更可靠的信貸風險評估，云計算為銀行提高效率，最大化利用資源提供了可靠基礎，智能決策可以幫助銀行將量化分析和經驗相結合，更好地進行全方位決策。
面對新一輪的數字化轉型，僅靠銀行本身恐難完成。事實上，眾多專業的金融科技公司已深度介入金融機構數字化轉型中，以金融科技深度賦能中小銀行，幫助中小銀行解決或加強客戶洞察、數據分析與積累、IT建設等方面的核心能力，正是轉型的突圍之道。
在大數據、云計算、智能決策三者協同作用下，金融服務的發展呈現出新的特征：第一，以客戶為中心。客戶信息反饋和參與成本持續降低，信息不對稱有效緩解，產品設計和服務注重客戶真實需求及體驗；第二，以長尾客戶為重點。普惠金融低成本、平臺化、簡單化的運營模式適合滿足長尾客群基礎性的金融需求；第三，以風險管理為核心。不管是互聯網涉足金融業務，還是傳統金融實現“互聯網+”，其履行金融職能的本質未變，風險管理仍是企業經營成敗之本；第四，以技術為驅動手段。通過新技術的引入，在客戶觸達、精準營銷、風險管理等多方面降低成本，提升效率。
賦能中小銀行，對金融科技公司有著不低的要求，需要金融科技公司從人員、技術、產品、服務等各方面都深度匹配銀行的需求。人員層面需要有對中小銀行的區域性業務足夠熟悉的專家可以提供業務咨詢診斷，提供整體的方案設計和規劃，才能避免過去重復建設、信息孤島的情況。技術和產品層面需要對平臺建設和風控能力都有充分的實施經驗，才能避免前期規劃落不了地的情況。中小銀行的數字化轉型是一項長期的工程，在這個過程中，更重要的是提升中小區域性銀行對新技術、新手段的掌握，通過咨詢+平臺+基礎服務的模式，打通前中后臺業務和數據鏈條，通過與專家聯合工作，在實戰中傳授經驗、知識和技能，才能真正構建中小銀行數字化轉型的生態。
科技賦能：釋放普惠金融新動能
隨著我國經濟由過去的高速增長階段向高質量發展階段轉變，金融及資本市場都應當為先進制造業和實體經濟服務。今年以來，根據監管要求，商業銀行普惠型小微企業貸款增速全年不能低于40%。
然而，中小企業融資難是世界性難題，我國也不例外，小微企業融資有其天然的劣勢，一是融資額較小，融資周期較短，對銀行來說潛在收益有限；二是由于小微企業財務制度不完善，征信困難；三是小微企業本身抵抗風險能力弱，據不完全調查顯示，中國的中小民營企業平均壽命只有不到3年，這些因素導致大型銀行對小微市場積極性不足，中小銀行又沒有高效的風險管理手段。
要打破傳統模式的局限，集中解決三個問題：一是如何實現自動化、智能化的審批、風控流程，減少人力提高效率；二是如何實現小微企業在沒有資產質押的條件下負債；三是如何建立起廣泛的信用評級體系，為批量化授信提供依據。
解決上述問題，應將人工智能、大數據、云計算等金融技術融入金融服務和管理流程，進一步鞏固銀行線上化經營模式，構建開放式服務平臺，能大幅提升獲客能力，優化風險水平，降低融資成本，通過線上的企業信用評估和實力評分能快速對目標企業進行綜合評估信息、全面風險掃描和企業風險量化，并給出決策的輔助建議，協助中小銀行發展普惠金融。
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